Subrogación de una hipoteca multidivisas

diciembre 15, 2010 · Filed Under General, siguiendo el yen · Comentarios desactivados 

La hipoteca multidivisas, como hemos dicho muchas veces, es legalmente una hipoteca normal, pues sirve para las mismas declaraciones de impuestos y deducciones por vivienda habitual como cualquier otra hipoteca.

En cambio, por fluctuaciones de las monedas es imposible realizar, por parte del banco, una oferta vinculante sobre una hipoteca multidivisas, pues el banco con el préstamo dispone legalmente de 1 mes para aceptar o mejorar (igualar incluso) la oferta del otro banco. Un periodo demasiado largo como para que la oferta sea seria, ya que la deuda pendiente variaría mucho, por tanto esta subrogación no se realiza a diferencia de las subrogaciones euríbor.

¿Y si dispones de una hipoteca multidivisas ya? ¿Hay alguna posibilidad de mejorar condiciones? Sí, pero las características serían las mismas que para constitución de una nueva HMD, actualmente (diciembre 2010):

  • 4.000 euros o más de ingresos netos mensuales por unidad familiar. Se cuenta el sueldo de padre y madre, o sólo 1 en caso de ser unifamiliar, pero no los ingresos de los hijos por entenderse que querrían independizarse.
  • 50.000 euros de ahorro sin contar los gastos.
  • además el habitual 10% de los gastos de constitución.
  • siempre contando que la hipoteca suponga máximo el 35% de ingresos y se solicite menos del 65-70% del valor de tasación (LTV)

Pero, de todas formas, para poder cambiar de condiciones, los bancos suelen exigir pasar la deuda a euros. Por tanto, si vas a cerrar una hipoteca en otra moneda (yenes, francos suizos…) normalmente no te convendría por los muchos gastos que acarrea además de tener que asumir el incremento de deuda con respecto al euro.

Confiamos en que en 2011 las condiciones mejoren, así que sigue ahorrando y si es posible, aumenta tus ingresos.

Entre tu y yo (VI): Las letras

octubre 15, 2009 · Filed Under General · 2 Comments 

Una vez os he contado toda la aventura para firmar la ansiada multidivisa (¿?), quería mostraros como son las notificaciones que me envia el banco, en este caso Barclays, que son bastante completas. Cada mes recibo por correo (a pesar de que todas las operaciones se realizan por internet) unos extractos de todas las operaciones que realizo con el banco y por otro lado las notificaciones de la hipoteca.

barclayscom

Estas son 3 diferentes, la primera “liquidacion recibo préstamo” en donde aparece el importe de la letra como dato mas interesante, os he señalado la comisión que me cobran por cambio, 9 euros. Esto me lo podria ahorrar en el caso de que comprara varios cuotas a la vez, en ese caso se me aplicaría el valor menor entre el 0,2% del total o 9 euros. En cuanto al cambio que se me aplica, suele ser el de un par de días antes del dia 2 (día que firmé), excepto la primera vez, que debereis andar con mucho cuidado, porque en el banco son muy cucos, por decirlo finamente, y te cogen el cambio del dia y la hora que mas les favorece.

El segundo papel que recibo es el “recibo prestamo” donde aparecen todos los datos ya sin resumir, de capital pendiente, plazos y oros dos datos a tener muy en cuenta, el tipo de interés aplicado, en mi caso libor mensual mas 0,8%, y la parte de la letra de capital y de intereses. En los últimos días en varios foros he participado en alguna que otra discusión sobre el “peligro de muerte de este tipo de hipotecas y mas en estos tiempos” pues en estos tiempos donde el euribor está en minimos históricos, en siete meses aproximadamente he pagado 620 euros menos que si estuviera en euros (hipo a 30 años, 235000 euros, media de 1,4%+0,4%) aportando 366 euros mas de capital y pagando 986 euros menos de intereses (hipo yen mismos años a 0,29%+0,8%). Y en cuanto pueda y vea la ocasion, me hago un seguro de vida, comprando unas cuantas cuotas a un buen cambio, y teniendo en cuenta que no voy a vender mi casa, reduzco al minimo esos peligros.

Por último, un extracto de la información de los tipos de interes aplicados.

Entre tu y yo (V): el desenlace final

septiembre 29, 2009 · Filed Under General · 1 Comment 

Último episodio de la telenovela de moda en los ambientes hipotecarios (juas). Os comentaba en el anterior capítulo la negativa de la empresa de Peto en llevar mi hipoteca y mi frustración. A todo esto el constructor de mi casa apretandome las tuercas, diciéndome que el tiempo se pasaba y que tendría que pagar una multa por ello.

Asi que de nuevo a navegar por internet como última oportunidad, y encontré esta pagina , me puse en contacto con la gente que llevaba la iniciativa y me ofrecí a colaborar. Tenía máximo 2 meses mas de plazo para formalizar la hipoteca, pero la Asociación estaba en pañales, debiamos organizarnos, encontrar asesores y bancos que nos pudieran “ayudar”, seleccionar uno, y despues que ese “uno” llevara nuestras operaciones bien montadas y que el banco diera ok. Demasiadas cosas en tan poco tiempo y mas teniendo en cuenta que estaban las navidades de por medio.

Tras una votación entre los socios de ACUFI, se seleccionó por amplia mayoría un asesor, que se puso manos a la obra, y tuve la suerte de que mi hipoteca fuera de las primeras en salir adelante, no sin antes varios problemas, altas tensiones y discusiones, la última fue el dia de la firma donde estuvimos mas de 3 horas en notaría sin saber si podriamos o no tener nuestra ¿ansiada? hipoteca en yenes. Donde una sucursal me negó la multidivisa, este asesor me la consiguió con mucho esfuerzo y mucha mano.

Sin duda toda una odisea, pero con final feliz a lo Disney. Espero no haberos aburrido en exceso. En breve empezaré a comentar algunas dudas que tuve donde todo este camino que podrían serviros de ayuda

Bankinter emite bonos en yenes

junio 24, 2009 · Filed Under siguiendo el yen · Comentarios desactivados 

Qué curioso que uno de los bancos que daba hipotecas multidivisa como churros el verano pasado, ahora emita bonos en yenes, apoyados por un banco americano y otro japonés, además de haber controlado hace poco la empresa de seguros de lineadirecta. Sí que parece fiable Bankinter.

¿Qué opináis, es hora de invertir en yenes o en empezar el tradeo? Mi operación por ahora parece alejarse de la multidivisas, pero no debemos dejar de aprender…

Prometo mientras un foro en breve y disculpas por el retraso.

La bola de Cristal: el yen promete

abril 17, 2009 · Filed Under General · Comentarios desactivados 

Queridos compas:

Quizás no estaba tan desencaminada la predicón de la bola de Cristal del Martes en la que insinuaba que el yen nos pudiese dar sorpresas, sobre todo a los que estamos deseando convertirnos en Multidiviseros.

La Esperanza de que el cambio histórico del yen, y una entrada a un cambio histórico, no se nos escapé de las manos todavía no se ha perdido. La bola de Cristal el Lunes me decía que los inversores en cualquier momento podrían querer hacer caja con las ganancias de las últimas semanas en la bolsa, por lo que aumentaría la averión al riesgo y los inversosres volvería a fijar su atención en las monedas refugio de siempre:el dolar y el yen. Bueno pues eso podría estar ocurriendo ahora mismo, juzgar por vosotros mismos:

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