Vinculación financiera

julio 1, 2010 · Filed Under diccionario · 2 Comments 

Es cada uno de los productos que nos exige el banco para obtener mejores condiciones en nuestra hipoteca.

Normalmente, lo mínimo que nos exigen es tener la nómina domiciliada, lo cual en la práctica facilita las gestiones como el propio pago de la cuota de la hipoteca.

Otras vinculaciones habituales son:

  • el Seguro del Hogar, obligatorio en España, para cubrir posibles incidencias con la vivienda, tanto por dentro (contenido) como por su estructura (continente).
  • el Seguro de Vida. Ocupa normalmente al menos por el 50% del total del préstamo y a favor del banco. Cubre el pago del porcentaje estipulado en las escrituras en casos muy graves: fallecimiento o discapacidad absoluta del prestatario (el titular).
  • Gastos en tarjetas de crédito y/o débito: un mínimo de gasto anual en tarjetas (2000€ por ejemplo). En teoría esto no es un problema en la actualidad, pues para hacer las compras habituales (comida, ropa…) se cubre el gasto. Lo malo es pasarse con las compras, porque es cuando las tarjetas se convierten en deudas elevadas con intereses a partir del 15% sobre el descubierto (lo que no hay en la cuenta de ahorro y debe queda por cobrar).
  • Planes de pensiones: un mínimo anual ahorro seguro en el largo plazo, con deducciones fiscales, pero de probada baja rentabilidad. No son rescatables, es decir, no puedes disponer del dinero por necesidad.
  • Fondo de inversión: ahorro en forma de inversiones en bolsa u otros productos financieros a través de asesores (llevan comisión de mantenimiento), parecido al plan de pensiones pero sí es rescatable.

A pesar de la tendencia habitual de disponer del mínimo de vinculaciones, debemos comprender que el banco busca darnos la mayor parte de productos a cambio del mínimo de gastos, porque nos conocen. Suelen ser productos a tener en cuenta, que efectivamente suben la cuota de la hipoteca (normalmente 1 vez al año) pero que nos cubren en casos imprevistos. Si no estamos a gusto con alguno de ellos, siempre deberemos acudir al banco para que solucione la incidencia.

Función de los sindicatos en el siglo XXI

junio 4, 2010 · Filed Under General · 1 Comment 

En este siglo en el que vivimos, todavía utilizamos técnicas de protección del empleado un tanto obsoletas, no porque no necesitemos trabajar como podía predecir alguna película de ciencia ficción, sino porque el papel de los trabajadores ha ido evolucionando desde la Revolución Industrial a lo largo del tiempo en todos los países desarrollados. No trabajamos como chinos, ni queremos, pero entendemos que muchos productos se fabriquen muy lejos de casa a cambio de un mejor precio… sólo hay que observar la etiqueta de Made in ___ en casa.

En Europa, Norteamérica y en España tenemos unos cuantos sindicatos, los cuales están preparando la Huelga General para funcionarios dentro de unos pocos días. Pero como decía un amigo, ¿acaso nos acordamos de los cierres de varias industrias muy cercanas o de los miles de autónomos que han caído por culpa de la crisis? Pues por eso es una huelga para funcionarios, porque no abordamos el problema de la crisis de forma global, pues afecta a todos, no sólo a una masa muy notoria y, como hemos visto, vulnerable, aunque menos que un parado. Read more

Suelo en hipotecas

febrero 15, 2010 · Filed Under diccionario, General · 6 Comments 

Las hipotecas con suelo son un producto que aún se comercializa, en el que el banco  o caja se protege de posibles bajadas del euribor, estableciendo un límite inferior del tipo de interés, con lo cual el hipotecado no puede beneficiarse de los bajos tipos de interés históricos.

Conviene aquí recordar el Artículo 7 de la Orden del 5 de mayo de 1994 en el Boe, del Acto de Otorgamiento, punto 2.c:

c) Que se hubieran establecido límites a la variación del tipo de interés. En particular, cuando las limitaciones no sean semejantes al alza y a la baja, el Notario consignará expresamente en la escritura esa circunstancia, advirtiendo de ello a ambas partes.

Es decir, el Notario sólo nos avisaría si las escrituras mencionan suelo pero no techo.

Hoy en día hay varios bancos que ofrecen la posibilidad de cambiarte de hipoteca asumiendo ellos los gastos de la subrogación.

Aparece hoy en febrero de 2010 (se declara mala práctica en los tribunales pero es recurrida por el BBVA, Caixa Galicia y otras entidades en noviembre) una noticia realmente interesante en una web económica, y es que según comentan “los consumidores se revelan contra las hipotecas con suelo” explicando que la bajada de tipos de interés ha supuesto de media para las hipotecas con suelo un incremento de unos 2000 euros anuales comparado con las que no tienen esta cláusula abusiva.

Parece ser que Izquierda Unida lo ha propuesto al gobierno para que este próximo jueves se debata en el Congreso, aunque antes organizaciones como la OCU ya llevaban tiempo reclamándolo.

Para mas información, contactar con Acufi.

realmente interesante

¿El final de la crisis? Ja ja

octubre 30, 2009 · Filed Under General · 3 Comments 

Parece ser que existen indicadores que anuncian el final de la crisis en Estados Unidos, y el resto de países potentes irá detrás en los próximos meses. Pero me voy a aventurar a hacer un análisis económico de todo a 100 o a un euro, diría mas bien. En España las medidas últimas para reactivar la economía pasan por aumentar los impuestos, es decir recaudar mas, es decir, matar el consumo (proceso inverso que en Estados Unidos), por otro lado ya que estaremos a la cola a la hora de generar empleo, nos vamos a encontrar con la siguiente situación (ojalá no), mientras el resto de países europeos empieza a generar empleo, a aumentar el consumo..etc, que hará el Banco Central Europeo? Pues subir los tipos, mientras en España seguiremos con una tasa de paro del 20%, pagando muy justitos la hipoteca, y esa subida de la letra nos va a matar a los de a pie (¿que pasa si en un año se pone el euribor en un 3%?) y a los bancos también por la sencilla razón de que habrá mas impagos, por tanto mas pisos embargados, y los bancos a no ser que anden tan listos como Banesto, con medidas urgentes para sacarlos a la venta, se van a ver con un pasivo alucinante.

¿Soluciones?