Subrogación de una hipoteca multidivisas

diciembre 15, 2010 · Filed Under General, siguiendo el yen · Comentarios desactivados 

La hipoteca multidivisas, como hemos dicho muchas veces, es legalmente una hipoteca normal, pues sirve para las mismas declaraciones de impuestos y deducciones por vivienda habitual como cualquier otra hipoteca.

En cambio, por fluctuaciones de las monedas es imposible realizar, por parte del banco, una oferta vinculante sobre una hipoteca multidivisas, pues el banco con el préstamo dispone legalmente de 1 mes para aceptar o mejorar (igualar incluso) la oferta del otro banco. Un periodo demasiado largo como para que la oferta sea seria, ya que la deuda pendiente variaría mucho, por tanto esta subrogación no se realiza a diferencia de las subrogaciones euríbor.

¿Y si dispones de una hipoteca multidivisas ya? ¿Hay alguna posibilidad de mejorar condiciones? Sí, pero las características serían las mismas que para constitución de una nueva HMD, actualmente (diciembre 2010):

  • 4.000 euros o más de ingresos netos mensuales por unidad familiar. Se cuenta el sueldo de padre y madre, o sólo 1 en caso de ser unifamiliar, pero no los ingresos de los hijos por entenderse que querrían independizarse.
  • 50.000 euros de ahorro sin contar los gastos.
  • además el habitual 10% de los gastos de constitución.
  • siempre contando que la hipoteca suponga máximo el 35% de ingresos y se solicite menos del 65-70% del valor de tasación (LTV)

Pero, de todas formas, para poder cambiar de condiciones, los bancos suelen exigir pasar la deuda a euros. Por tanto, si vas a cerrar una hipoteca en otra moneda (yenes, francos suizos…) normalmente no te convendría por los muchos gastos que acarrea además de tener que asumir el incremento de deuda con respecto al euro.

Confiamos en que en 2011 las condiciones mejoren, así que sigue ahorrando y si es posible, aumenta tus ingresos.

Acufi apoya los derechos de los trabajadores

diciembre 8, 2010 · Filed Under General · 2 Comments 

…lo que han hecho con nosotros es un atropello de derechos laborales, se podría llevar a otros colectivos. Hemos sido el primero pero esto es un precedente muy peligroso que debería inquietar a muchos juristas y a muchos colectivos profesionales y de trabajadores en este país porque somos unos pero puede ocurrirles a otros y no son formas de gestionar…

Las palabras precedentes las mencionaba un controlador aéreo, aquel que ha sido manipulado para ser culpable del déficit de 12.000.000.000 de euros de Aena, de chantajes, de planear huelgas encubiertas y de cobrar demasiado.

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Si fuese tan fácil hacer su trabajo, todo el mundo sería controlador aéreo (ver abajo). Si el gobierno tuviese intención de arreglar el problema, hace tiempo que hubiera cerrado aeropuertos deficitarios abiertos sólo por interés político, no hubiese tratado a un colectivo como el cáncer de la sociedad por sus altos sueldos y denigrado ante la sociedad, sin tener un plan B al que acojerse, como por ejemplo tener otros 2300 controladores disponibles para sustituir a los sinvergüenzas.

Estamos asistiendo a una serie de lecciones por parte de un colectivo unido que debería hacernos reflexionar, por el mero hecho de luchar empleados con empresarios (sic) por ser respetados en vez de trabajar por el mismo objetivo: jugar con las mismas reglas o acordar unas nuevas, siempre con la ley por delante, para sacar el país adelante, más cuando hablamos del sector estratégico de turismo. Pero en este caso es el gobierno el que manipula la ley y la opinión pública a su conveniencia.

Si quieres viajar en avión en Navidad, piensa las soluciones que proponen los lectores de un controlador, y a dónde dirigir el cabreo en caso de haber sufrido el puente de diciembre en un aeropuerto.

Si eres un trabajador del sector público o funcionario, piensa bien en las consecuencias de todo esto para tu colectivo. Es decir, si eres maestro, pueden quererte quitar un mes de vacaciones de los 2 que tienes en verano. Si eres médico, pueden quererte prohibir trabajar en la pública y en la privada. O sino, asociar tu salario a la productividad (¿un bombero, profesor o policía atendiendo más gente?) Al fin y al cabo, ya te han bajado el sueldo un 5% más lo que te han bajado de pluses, y los gobernantes siguen ahí tan tranquilos.

Si eres empresario, te estarás preguntando porqué una empresa como Aena sí puede cambiar las leyes para hacer lo que quiera con las horas normales de trabajo, las horas extras y los sueldos de sus trabajadores. Pero te extrañará saber que no puedes hacerlo tú, porque te meterías en un lío. Y si eres de los que saldrán de la crisis reforzado, sabes que te conviene tener trabajadores felices, en vez de trabajadores que te odian.

Si eres trabajador del sector privado, sabrás qué se pregunta tu jefe y qué esperar de tanta improvisación, porque aunque no tienes un trabajo asegurado, hay mejores formas de asegurarlo: rindiendo por ti y por tu empresa, siempre que la empresa te cuide. Y sobre todo, sabiendo unir a tu entorno, tal vez creando un sindicato moderno o reformando uno.

Si eres un alto cargo del gobierno central, comunidad autónoma, empresa pública o ayuntamiento, no te preocupes, mientras tengas al político que te respalda todo lo dicho anteriormente no va contigo.

O sino, toca pedir que limpiemos todo el patio desde abajo.

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Entre tu y yo (VI): Las letras

octubre 15, 2009 · Filed Under General · 2 Comments 

Una vez os he contado toda la aventura para firmar la ansiada multidivisa (¿?), quería mostraros como son las notificaciones que me envia el banco, en este caso Barclays, que son bastante completas. Cada mes recibo por correo (a pesar de que todas las operaciones se realizan por internet) unos extractos de todas las operaciones que realizo con el banco y por otro lado las notificaciones de la hipoteca.

barclayscom

Estas son 3 diferentes, la primera “liquidacion recibo préstamo” en donde aparece el importe de la letra como dato mas interesante, os he señalado la comisión que me cobran por cambio, 9 euros. Esto me lo podria ahorrar en el caso de que comprara varios cuotas a la vez, en ese caso se me aplicaría el valor menor entre el 0,2% del total o 9 euros. En cuanto al cambio que se me aplica, suele ser el de un par de días antes del dia 2 (día que firmé), excepto la primera vez, que debereis andar con mucho cuidado, porque en el banco son muy cucos, por decirlo finamente, y te cogen el cambio del dia y la hora que mas les favorece.

El segundo papel que recibo es el “recibo prestamo” donde aparecen todos los datos ya sin resumir, de capital pendiente, plazos y oros dos datos a tener muy en cuenta, el tipo de interés aplicado, en mi caso libor mensual mas 0,8%, y la parte de la letra de capital y de intereses. En los últimos días en varios foros he participado en alguna que otra discusión sobre el “peligro de muerte de este tipo de hipotecas y mas en estos tiempos” pues en estos tiempos donde el euribor está en minimos históricos, en siete meses aproximadamente he pagado 620 euros menos que si estuviera en euros (hipo a 30 años, 235000 euros, media de 1,4%+0,4%) aportando 366 euros mas de capital y pagando 986 euros menos de intereses (hipo yen mismos años a 0,29%+0,8%). Y en cuanto pueda y vea la ocasion, me hago un seguro de vida, comprando unas cuantas cuotas a un buen cambio, y teniendo en cuenta que no voy a vender mi casa, reduzco al minimo esos peligros.

Por último, un extracto de la información de los tipos de interes aplicados.

Entre tu y yo (II): Un largo camino

abril 20, 2009 · Filed Under General · 2 Comments 

Queria comenzar esta rincón de la página, por mi peregrinación por bancos y asesores en busca de la tan ansiada hipoteca multidivisa, la cual ha durado mas de un año por unas circuntancias o por otras, conociendo personajes de lo mas peculiares.

Todo empezó allá en Marzo del 2008, con mi mujer, que tiene mas tiempo que su marido, el que escribe, yendo de sucursal en sucursal preguntando por las condiciones que nos ofrecían para una multidivisa: y hubo de todo, como en botica, los que parece que hablan de acostarse con Falete:

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Hemos firmado la primera multidivisa de ACUFI

marzo 20, 2009 · Filed Under General · 1 Comment 

Hemos firmado la primera hipoteca multidivisa: ¡enhorabuena Daniguti!

No ha sido fácil. Lo cierto es que todos, incluido yo, esperábamos mejores resultados a corto plazo. A finales de enero firmamos un convenio con Materializa con el que esperábamos unir fuerzas para conseguir la multidivisa. Pero nos hemos topado con la realidad del mercado financiero, con la falta de créditos, y sobre todo con el recelo y excesiva prudencia de los bancos a conceder este tipo de hipotecas. Ni siquiera Barclays, con el que materializa tiene una estrecha relación, ha bajado sus exigencias con nosotros. Me consta que materializa ha tenido que hacer virguerías para que acepten la hipoteca de Dani y otras que aún están por firmar.

El tema va lento, quizás demasiado, pero aquí estamos. No nos hemos movido porque sabemos cuál es la realidad financiera. Sabemos que es cuestión de tiempo que materializa consiga mejorar el acuerdo que tiene con Barclays y sobre todo está en proyecto un acuerdo con el Banco popular.

Personalmente pienso que el acuerdo con el Banco Popular nos permitiría a muchos más miembros de la asociación, entre los cuales me incluyo, entrar en multidivisa. El banco popular es un banco que ha ofrecido multidivisa desde hace años y sus exigencias son menores que las de Barclays.

No me atrevo a aventurar cuando puede cambiar la tendencia, cuando la apertura del grifo. Lo que si se es que para entonces estaremos bien situados. Seremos sin duda de los primeros en entrar, porque nuestras operaciones están ahí. Algunas ya presentadas y otras que lo estarán cuando llegue el momento.

Alguno puede decir que nos hemos equivocado al elegir el asesor, pero lo cierto es que la experiencia de materializa en el campo de las multidivisas era su principal garantía. Sabemos que tienen buenos contactos y que están trabajando bastante. Solo falta que los bancos pongan también un poco de su parte.

Tampoco podemos engañarnos. No somos un colectivo de gran solvencia. La mayoría de nuestros perfiles son normales. No somos ricos. No tenemos 60000 € para ponerlos en un deposito y que nos den con ello la hipoteca. Esta es la realidad. Y tampoco tenemos suficiente fuerza todos juntos para que entren nuestras operaciones sumando los pasivos. No podemos pretender que nos den una hipoteca igual que antes de la crisis. Estamos aun en crisis, esa es la realidad. Y desgraciadamente vemos como el yen sigue a un cambio estupendo (hoy a 130) y no podemos meterle mano.

En fin, en posteriores artículos hablaré de los diferentes perfiles que tenemos en la asociación y de sus ventajas e inconvenientes.

Un saludo.

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