¿Me concederán la hipoteca?

septiembre 14, 2010 · Filed Under General · Comentarios desactivados 

Exponemos dos casos reales (modificados para salvaguardar la privacidad) para averiguar en qué casos tenemos mayores probabilidades de que nos concedan una hipoteca en la actualidad. Ambas son hipotecas para vivienda habitual (llamada primera vivienda también) y de importes menores de 200.000 euros.

  1. Caso 1: Me interesa una vivienda de un banco de 50.000 euros. Dispongo de un contrato por obra y servicio con una antigüedad de 1 año y 3 meses. ¿Me concederían esa hipoteca? [...] La cuota que me sale a pagar no llega a 200 euros al mes y yo gano 600 euros trabajando sólo los fines de semana.Respuesta caso 1: Teniendo en cuenta que los bancos miden tu “responsabilidad financiera” con dos factores, el porcentaje de endeudamiento sobre unidad familiar y porcentaje a financiar sobre tasación de máximo el 80% del precio tasado, deberás disponer de al menos 10.000 euros de ahorros para constituir la hipoteca. Además, hay que sumar los gastos de notaría y gestoría, que en tu caso serán bajos debido a un precio de compra reducido.

    El porcentaje de endeudamiento está moderadamente bien, sólo te pondrían peros por el contrato de duración menor a 2 años o si no tienes nada ahorrado para comprar.

    Lo ideal para facilitar este caso es disponer de una vivienda sin cargas (sin hipotecas) de un familiar para que sirva de avalista, disponer de otros ingresos (por sueldo o comisiones o de otro tipo) y, como en todas las hipotecas, disponer de al menos el 20% del precio de la vivienda.

  2. Caso 2: Tengo 25 años y quiero comprarme una vivienda de 100.000€. Mis ingresos declarados son de 20.000€ al año, llevo 2 años en mi actual empresa, y contaría con aval con nómina fija. ¿Habría algún problema con el préstamo?.

    Respuesta caso 2: En primer lugar debemos conocer el precio de tasación o hacer una pretasación (cuestan unos 50 euros), y por supuesto saber si dispones de ahorros para cubrir la parte de la hipoteca que no se financia, más los gastos.

    Justificar tus ingresos completos se realiza normalmente viendo los movimientos de tu/s cuenta/s bancaria/s. El avalista debería disponer de vivienda en propiedad, pues la nómina se tiene en cuenta cuando esta persona entra en la operación, que no parece el caso.

Contestar a cualquier pregunta de forma generalizada no es de utilidad, pues cada uno tiene unos intereses particulares y cuenta con recursos más o menos apropiados. Contáctanos si deseas que hagamos un estudio completo de tu caso, sin compromiso.

Subrogación de hipoteca

septiembre 13, 2010 · Filed Under diccionario · Comentarios desactivados 

La subrogación es el acto de modificar las condiciones de un contrato para sustituir a una persona (física o jurídica) por otra en derechos y obligaciones existentes en dicho contrato, como puede ser el derecho a la vivivienda y obligación del pago de las letras de una hipoteca.

Hay dos formas generales de subrogar:

  1. Subrogación con cambio de entidad financiera. El trámite jurídico de sustitución de un acreedor hipotecario por otro que nos ofrece mejores condiciones, un banco o caja de ahorros por otro sin cambiar titular/es. En teoría sólo se pueden mejorar los tipos de interés pero también se pueden añadir cláusulas para variar  el capital pendiente de amortizar o el plazo de amortización.
  2. Subrogación por asumir obligaciones previas. También se conoce por subrogación la acción por la que el comprador de una vivienda asume los derechos y obligaciones de otra/s persona/s. Puede ser el caso de un préstamo anteriormente concedido con garantía de dicha vivienda (intercambio entre particulares) o cuando compramos una vivienda directamente al promotor de la misma, el cual obtuvo un préstamo hipotecario para financiar la construcción.

En cualquiera de los casos, no sería la primera vez que el banco o caja cambia otras condiciones en las escrituras, como puede ser añadir un suelo o cambia el plazo de la hipoteca ¡Así que atentos!

Ver Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre subrogación y modificación de préstamos hipotecarios.

Comparativa de hipotecas

julio 10, 2010 · Filed Under General · Comentarios desactivados 

Aquí podríamos encontrar lo que nos encanta hacer a todos desde nuestra casita con una conexión a internet: comparar hipotecas como si del nuevo televisor de pantalla plana se tratase. Nos encanta comparar, tanto que hay gente que desea saber el abanico de entidades con las que trabajamos, pero el cometido de ACUFI no es marear a nadie con miles de números preciosos que suben por encima del banco anterior según cómo lo ordenemos, sino conseguir la hipoteca.

Mi experiencia, de absoluta necesidad por disponer de un suelo de 3,5% (¡los hay más altos!), ha sido con UNO-e, BancoPopular-e, BBVA, Caja España, Ibercaja, CajaMadrid, Banesto, Barclays, Bancorreos, Caja Duero, ActivoBank, Bankinter, ING… infructuosa y ¿de qué sirve? Ninguno se ha querido implicar, bien porque la hipoteca tenía menos de 5 años desde su constitución, bien porque (no era mi caso pero suelen exigirlo) no superaba los 200.000 euros de operación, bien porque era autónomo (caso de UNO-e), o bien porque directamente no podían afrontar mejores condiciones que ya tenía: Euríbor+0,60, o porque tenían igualmente suelo (BBVA)… pero cuidado, porque vienen vientos fuertes sobre la banca, y las cajas en particular: no va a quedar en pie prácticamente ninguna de las mencionadas tal como las conocemos (por fusión o por algo similar llamado SIP). Sólo los bancos ActivoBank de Sabadell y el banco de internet de Banco Popular han ofrecido condiciones moderadamente buenas, aunque exigiendo que tasase con ellas porque ninguna otra tasación valía, y con suelo. Bien, finalmente tengo la operación y no es con ninguna de las entidades mencionadas, y con mejores condiciones que las de cualquier comparativa. A cambio: gastos de gestión que para eso han trabajado por mi, por mi tiempo y mi dinero.

Si prefieres comparar, adjuntamos pantallazos de la comparativa de la OCU (si quieres usar la herramienta tendrás que ser miembro).

Nueva hipoteca:

nueva hipoteca, constitución

Subrogación (cambio de banco):

SUBROGACION O CAMBIO DE BANCO

Conseguimos hipotecas con las mejores condiciones, conseguimos multidivisas. Contáctanos si estás harto de comparar, o si prefieres ahorrar tiempo y dinero.

La crisis explicada, por Leopoldo Abadía

julio 3, 2010 · Filed Under General, videos · 2 Comments 

foto de Leopoldo


Siguiendo con el hilo de Finanzas para Niños, llevaba ya tiempo recopilando datos sobre este maestro de las finanzas, nuestro Robert Kiyosaki, que habla de los problemas financieros en un lenguaje sencillo y ameno.

Si buscamos más información de él, encontraremos mucha, pero lo que nos interesa interesa el es lado práctico y cercano de un economista: Entrevista en El Economista y Entrevista en El Mundo. Un par de frases de sus entrevistas:

¿Cuántos años tardará España en superar esta crisis?
No tengo la menor idea. Pero tampoco lo sabe nadie. Cuando oigáis a alguien -político, banquero, etc.- que dé una fecha, ¡es mentira! No hagas caso de lo que digan.

6. Sr. Abadía: De aquí a 6 meses ¿alquiler o compra de un inmueble? Gracias.
Alquiler. Y cuando seas más mayor compra un inmueble, entendiendo muy bien el tipo de hipoteca que contratas. Para ello no firmes sin consultar a alguien que entienda de estas cosas.

Algunos vídeos

Presentación de Leopoldo Abadía: explicando qué es la Crisis Ninja:

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Primera parte de la entrevista en el programa Espejo Público:

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Segunda parte de la entrevista:

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Una de las entrevistas de principios de 2010 presentando su siguiente libro:

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Muchas otras entrevistas en vídeo en Buenafuente y otros programas.

Entre tu y yo (V): el desenlace final

septiembre 29, 2009 · Filed Under General · 1 Comment 

Último episodio de la telenovela de moda en los ambientes hipotecarios (juas). Os comentaba en el anterior capítulo la negativa de la empresa de Peto en llevar mi hipoteca y mi frustración. A todo esto el constructor de mi casa apretandome las tuercas, diciéndome que el tiempo se pasaba y que tendría que pagar una multa por ello.

Asi que de nuevo a navegar por internet como última oportunidad, y encontré esta pagina , me puse en contacto con la gente que llevaba la iniciativa y me ofrecí a colaborar. Tenía máximo 2 meses mas de plazo para formalizar la hipoteca, pero la Asociación estaba en pañales, debiamos organizarnos, encontrar asesores y bancos que nos pudieran “ayudar”, seleccionar uno, y despues que ese “uno” llevara nuestras operaciones bien montadas y que el banco diera ok. Demasiadas cosas en tan poco tiempo y mas teniendo en cuenta que estaban las navidades de por medio.

Tras una votación entre los socios de ACUFI, se seleccionó por amplia mayoría un asesor, que se puso manos a la obra, y tuve la suerte de que mi hipoteca fuera de las primeras en salir adelante, no sin antes varios problemas, altas tensiones y discusiones, la última fue el dia de la firma donde estuvimos mas de 3 horas en notaría sin saber si podriamos o no tener nuestra ¿ansiada? hipoteca en yenes. Donde una sucursal me negó la multidivisa, este asesor me la consiguió con mucho esfuerzo y mucha mano.

Sin duda toda una odisea, pero con final feliz a lo Disney. Espero no haberos aburrido en exceso. En breve empezaré a comentar algunas dudas que tuve donde todo este camino que podrían serviros de ayuda