Protegiendo nuestros ahorros de toda la vida, los planes de pensiones

diciembre 23, 2010 · Filed Under General · Comentarios desactivados 

Entre más conservador es nuestro plan de pensiones, más está cayendo recientemente debido a la baja rentabilidad de la deuda pública. Es decir, entre más conservadores son nuestros planes de pensiones más caen en rentabilidad, y de ganancias garantizadas, nada. Esto es porque no hay ningún plan de pensiones normal que garantice que no pierda. Ni siquiera los planes de pensiones monetarios se salvan de las caídas.

Los únicos que se están salvando, como apunta El Economista, son planes que invierten en depósitos y, sobre todo, los Planes de Previsión Asegurados o PPA, que son seguros de vida con la misma fiscalidad y finalidad que los planes de pensiones: un plan para que en la jubilación tengamos gran parte de los ingresos actuales (más ahora que el gobierno revisa a la baja las pensiones).

Además, recordemos que en España se pueden traspasar planes de pensiones de una entidad financiera a otra de forma totalmente gratuita. Lo único a tener en cuenta es las vinculaciones que tengamos con el banco, así que ojo con esto y adelante con el salto si no estás satisfecho con el ahorro acumulado en tu plan de pensiones, aunque siempre puedes conservar el que tienes o pausar las aportaciones a ese plan.

En Invertia comentan dónde contratar los PPA a finales de 2010, algunos además con opciones de acceder a depósitos de alta rentabilidad (o regalos):

  • BBK ofrece el plan garantizado BBK Previsión Plus 3, que garantiza el 4% el primer año.
  • Banco Sabadell nos ayuda a ahorrar un 2,20% garantizado hasta 2017 con el PPA BS Plan Futuro.
  • CajaMadrid dispone de un Plan Protegido Bolsa Europa CajaMadrid que garantiza el 100% de lo invertido más un 7% por cada año que las acciones de Banco Santander, Eni, E-on, Telefónica y Vodafone estén por encima de su valor inicial.
  • Citibank comercializa el Plan Futuro con rentabilidad garantizada del 3%, combinado con depósitos
  • Deutsche Bank junto con Zurich nos asegura una rentabilidad mínima según el horizonte que fijemos en 2015, 2020, 2025 o 2030 para sus nuevos PPA.
  • VidaCaixa (de LaCaixa) garantiza con PlanCaixa 5 Flash el 125% de lo ingresado

Pregúntanos las mejores opciones en planes de pensiones para ti.

7 consejos para las compras navideñas

diciembre 10, 2010 · Filed Under General · Comentarios desactivados 

foto: http://guiasobremadrid.com/La cultura financiera exige conocerse, y buscar los mejores métodos para disfrutar de salud financiera para el presente y el futuro, sin necesidad de perderse las pequeñas recompensas de las fechas señaladas. Seas del perfil que seas, ganes mucho o poco, siempre es bueno seguir unas pautas:

  1. Planificar las compras según un presupuesto fijado previamente. Idealmente pagar en efectivo.
  2. Repartir los regalos con familiares y amigos. Ponerse de acuerdo entre varios.
  3. Adelantar la compra de regalos para aprovechar ofertas, disponibilidad y si la compra es online, que llegue a tiempo. Incluso, nos dará tiempo a comparar precios y calidades.
  4. Enfocarse en las experiencias en vez de en las cosas: tiempo juntos, en entornos distintos. Si no es posible juntarse, llamarles.
  5. Pensar en los demás. Para sus hijos o sobrinos, establecer un plan de ahorro, empezando por una cuenta para reservar paulatinamente para sus estudios o imprevistos y acostumbrarle a ahorrar. También es el momento adecuado de donar a ONGs que realizan una labor inestimable, sin dejar para “cuando pueda” esta ocasión.
  6. Planificar el menú para las fiestas navideñas y Nochevieja, y coordinarse en la preparación de comidas.
  7. Comprar lotería, la justa, pues es muy rentable para el Estado, pero para los mortales es un gasto. Repartirla fijando en los décimos las señas de los participantes.

Fuente: El Economista y Seven Smart Moves for the Holidays del Wall Street Journal.

Islandia sale de la recesión tras dejar caer sus bancos

diciembre 9, 2010 · Filed Under General · Comentarios desactivados 

Mientras, en la Unión Monetaria desde Bruselas se preocupan por rescatar países como Grecia, Irlanda y puede que Portugal. Nadie se esperaba que Islandia remontase el vuelo con tanta rapidez, un país que estuvo entre los primeros en renta per cápita de la OCDE ni que fueran a salir de la crisis tras 2 años en recesión tras dejar caer a sus bancos y los que tuvieran títulos y bonos del banco pagasen los platos rotos (sobre todo en Gran Bretaña).

Y en España seguimos uniendo cajas en bancarrota para luego sostenerlas con dinero de los contribuyentes, en vez de dejarlas caer, porque el sector inmobiliario no puede caer, ¿o sí? El 2011 será un año interesante para la evolución del sector del ladrillo.

¡A ver si aquí con tanto bajar los sueldos y rescatar entidades ni los controladores van a poder obtener una hipoteca multidivisas!

Financiación al 100% con gastos – difícil

noviembre 16, 2010 · Filed Under General · 2 Comments 

El periodo de crisis financiera actual ha devuelto a los analistas de riesgos de los bancos a su tradicional conservadurismo, es decir, nada de otorgar préstamos a diestro y siniestro y sin controlar los riesgos de impago. Estos analistas tienen un gran poder dentro de cada entidad, y más en la actualidad puesto que son sólo unos pocos los que deciden si te conceden la hipoteca o no. Por supuesto, en su profesión (al menos se supone), no cuentan los sentimientos sino sólo la entrada de números en un programa que calcula los riesgos del cliente. Nada más que números, vamos.

Veamos algunos casos difíciles a primera vista:

  • Te faltarían ahorros para los gastos de la hipoteca (calculamos un 10% con impuestos, gestoría, notaría…)
  • No estás solicitando una vivienda embargada o propiedad de nueva construcción al banco.
  • Estás pidiendo una hipoteca para una vivienda libre (no VPPL ni VPO ni VPP) y dispones de menos del 20% de la cantidad que necesitas sobre la tasación (tras realizarla).
  • Eres autónomo o empresario.
  • Nadie te puede avalar.
  • Si además se combinan varios de los factores de arriba.

Veamos el caso de unos amigos que nos han consultado para conseguir una financiación total, Jean-Jacques y Simone: Están mirando pisos, tienen ganas de comprar y buscan financiación al completo.

los cálculos parecen salir

Las herramientas de cálculo en internet parecen dar viabilidad a su deseada compra. Los números cuadran, incluso el precio medio de la zona está por encima del precio de la vivienda que les interesa.

comparativa precios zona barcelona

Pero nos estamos engañando. Ninguna herramienta te advierte de tu caso particular ni lucha por conseguirte la mejor hipoteca. Además, el precio de la cuota de la hipoteca está calculado para la situación actual, pero el euríbor no va a estar siempre cerca de 1%, por tanto la cuota subirá en un futuro. Lo mejor es calcular la cuota bajo intereses de 4 o 4,5% (la media desde que tenemos euro). Y si además:

  • Llegamos al banco para pedir un préstamo sin ahorros demuestra al banco que no somos capaces de ahorrar, y que nos cuesta guardar por si acaso.
  • Si llevamos al menos 2 años trabajando demuestras que eres fiable para la sociedad, pero si llevas 4 años trabajando y tu pareja también y no dispones de ahorros, va a ser difícil convencer al susodicho analista, por no decir imposible.
  • No hay avalistas ni en el país vecino.

Entonces, ¿qué puedo hacer para conseguir una vivienda libre?

Demuestra que eres de fiar, ahorra para conseguir lo suficiente como para, al menos, cubrir los gastos de constitución de la hipoteca. Si la vivienda costará 150.000 euros, ahorra 15.000 euros.

Traza un plan. Con sueldos que suman 3000 euros, ahorrar 1000 euros y vivir con otros 1000 al mes puede ser la forma de hacerlo con otros 1000 para gastos de vivienda. Guarda lo ahorrado en una cuenta vivienda. En poco más de 1 año tienes el ahorro necesario para constituir una hipoteca en buenas condiciones. Aquí seguirá Acufi, consúltanos entonces. Además, entrarás cuando el precio de la vivienda esté más que corregido por la retirada de subvenciones.

Otras opciones

  1. Viviendas de protección: ve rellenando formularios para entrar en las listas de espera de las zonas que te gustan.
  2. Viviendas embargadas o nuevas en carteras de bancos: aquí cuenta con una mentalidad abierta, pues habrá pisos en condiciones que se necesiten mejorar en caso de embargos, pero los descuentos pueden compensar muchas dificultades financieras.
  3. Encontrar un avalista: aunque un avalista en el extranjero difícilmente cuenta, en la actualidad se estudian bien todas las posibilidades. Siempre mejor nacional.

Gastos deducibles por subrogación ¿Amortizar o no?

julio 5, 2010 · Filed Under General · 1 Comment 

Para todos los que tienen una hipoteca constituída antes de julio de 2010, sabemos que disponemos de una cantidad deducible anual, que se elimina a partir de ahora en las siguientes compras. ¿Pero cómo la calculamos para aprovechar las deducciones al máximo?

Cada titular del préstamo dispone de 9.015 euros de amortización anual en la declaración de la renta. En esa cantidad se incluye todo lo que se paga, tal como nos recuerda Asesoría Benayas: capital, intereses (ambos forman la cuota mensual), comisiones (de apertura, de gestión…) y seguros (de vida y hogar). Es decir, que para la mayoría de casos, disponemos de 18.030 euros/año para amortizar hipoteca entre dos titulares.

Un ejemplo de su utilidad en la vida real: tras subrogar dos hipotecas en un banco, consideramos cancelar la tercera, el garaje, en el banco anterior, por una cantidad de 9000 euros pendientes. Al hablar con el gestor contable, nos comentó que con las letras de todo el año más los gastos de subrogación (notaría, gestoría, asesoría financiera, comisiones de cierre y/o apertura, seguros…) llegaríamos a casi 18000 euros, por tanto lo mejor es cancelar el préstamo al año que viene.

Esto es lo contrario a lo que mucha gente cree: es una falsa creencia que lo mejor es cancelar cuanto antes una hipoteca al disponer de la cantidad en dinero líquido, sea como plusvalías, herencia, lotería o donación cuando disponemos de pasta, pues podemos negociar, por ejemplo, un depósito a plazo con la entidad que tiene la hipoteca que algún día cancelaremos a cambio de que nos bajen la cuota, ya que si no, al no tener vinculaciones, subiría. Estupendo para todos. Y si el próximo año no necesitamos el dinero para algo más sabio, dejar la hipoteca con muy poco dinero, digamos 100 euros, para así no pagar la comisión de cancelación, y optar al máximo de deducciones.

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