Protegiendo nuestros ahorros de toda la vida, los planes de pensiones

diciembre 23, 2010 · Guardado en General · Comentarios desactivados 

Entre más conservador es nuestro plan de pensiones, más está cayendo recientemente debido a la baja rentabilidad de la deuda pública. Es decir, entre más conservadores son nuestros planes de pensiones más caen en rentabilidad, y de ganancias garantizadas, nada. Esto es porque no hay ningún plan de pensiones normal que garantice que no pierda. Ni siquiera los planes de pensiones monetarios se salvan de las caídas.

Los únicos que se están salvando, como apunta El Economista, son planes que invierten en depósitos y, sobre todo, los Planes de Previsión Asegurados o PPA, que son seguros de vida con la misma fiscalidad y finalidad que los planes de pensiones: un plan para que en la jubilación tengamos gran parte de los ingresos actuales (más ahora que el gobierno revisa a la baja las pensiones).

Además, recordemos que en España se pueden traspasar planes de pensiones de una entidad financiera a otra de forma totalmente gratuita. Lo único a tener en cuenta es las vinculaciones que tengamos con el banco, así que ojo con esto y adelante con el salto si no estás satisfecho con el ahorro acumulado en tu plan de pensiones, aunque siempre puedes conservar el que tienes o pausar las aportaciones a ese plan.

En Invertia comentan dónde contratar los PPA a finales de 2010, algunos además con opciones de acceder a depósitos de alta rentabilidad (o regalos):

  • BBK ofrece el plan garantizado BBK Previsión Plus 3, que garantiza el 4% el primer año.
  • Banco Sabadell nos ayuda a ahorrar un 2,20% garantizado hasta 2017 con el PPA BS Plan Futuro.
  • CajaMadrid dispone de un Plan Protegido Bolsa Europa CajaMadrid que garantiza el 100% de lo invertido más un 7% por cada año que las acciones de Banco Santander, Eni, E-on, Telefónica y Vodafone estén por encima de su valor inicial.
  • Citibank comercializa el Plan Futuro con rentabilidad garantizada del 3%, combinado con depósitos
  • Deutsche Bank junto con Zurich nos asegura una rentabilidad mínima según el horizonte que fijemos en 2015, 2020, 2025 o 2030 para sus nuevos PPA.
  • VidaCaixa (de LaCaixa) garantiza con PlanCaixa 5 Flash el 125% de lo ingresado

Pregúntanos las mejores opciones en planes de pensiones para ti.

Subrogación de una hipoteca multidivisas

diciembre 15, 2010 · Guardado en General, siguiendo el yen · Comentarios desactivados 

La hipoteca multidivisas, como hemos dicho muchas veces, es legalmente una hipoteca normal, pues sirve para las mismas declaraciones de impuestos y deducciones por vivienda habitual como cualquier otra hipoteca.

En cambio, por fluctuaciones de las monedas es imposible realizar, por parte del banco, una oferta vinculante sobre una hipoteca multidivisas, pues el banco con el préstamo dispone legalmente de 1 mes para aceptar o mejorar (igualar incluso) la oferta del otro banco. Un periodo demasiado largo como para que la oferta sea seria, ya que la deuda pendiente variaría mucho, por tanto esta subrogación no se realiza a diferencia de las subrogaciones euríbor.

¿Y si dispones de una hipoteca multidivisas ya? ¿Hay alguna posibilidad de mejorar condiciones? Sí, pero las características serían las mismas que para constitución de una nueva HMD, actualmente (diciembre 2010):

  • 4.000 euros o más de ingresos netos mensuales por unidad familiar. Se cuenta el sueldo de padre y madre, o sólo 1 en caso de ser unifamiliar, pero no los ingresos de los hijos por entenderse que querrían independizarse.
  • 50.000 euros de ahorro sin contar los gastos.
  • además el habitual 10% de los gastos de constitución.
  • siempre contando que la hipoteca suponga máximo el 35% de ingresos y se solicite menos del 65-70% del valor de tasación (LTV)

Pero, de todas formas, para poder cambiar de condiciones, los bancos suelen exigir pasar la deuda a euros. Por tanto, si vas a cerrar una hipoteca en otra moneda (yenes, francos suizos…) normalmente no te convendría por los muchos gastos que acarrea además de tener que asumir el incremento de deuda con respecto al euro.

Confiamos en que en 2011 las condiciones mejoren, así que sigue ahorrando y si es posible, aumenta tus ingresos.

Oferta Vinculante

diciembre 14, 2010 · Guardado en diccionario · Comentarios desactivados 

Se trata de un documento que las entidades de crédito como bancos y cajas de ahorro tienen obligación de entregar al cliente en caso de solicitar un préstamo hipotecario. El documento debe contener las condiciones financieras ofrecidas. Así mismo la validez de la oferta vinculante no puede ser inferior a diez días hábiles a partir de su fecha de entrega.

La normativa existente queda recogida en la Orden del 5/5/1994 sobre transparencia de los préstamos hipotecarios y la Circular 5/1994 del Banco de España:

  1. Efectuadas la tasación del inmueble y, en su caso, las oportunas comprobaciones sobre la situación registral de la finca y la capacidad financiera del prestatario, la entidad de crédito vendrá obligada a efectuar una oferta vinculante de préstamo al potencial prestatario o, en su caso, a notificarle la denegación del préstamo. La oferta se formulará por escrito, y especificará, en su mismo orden, las condiciones financieras correspondientes a las cláusulas financieras señaladas en el anexo II de esta Orden para la escritura de préstamo. La oferta deberá ser firmada por representante de la entidad y, salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad, tendrá un plazo de validez no inferior a diez días hábiles desde su fecha de entrega.

  2. En el documento que contenga la oferta vinculante se hará constar el derecho del prestatario, en caso de que acepte la oferta, a examinar el proyecto de documento contractual, con la antelación a que se refiere el número 2 del artículo 7, en el despacho del Notario autorizante.

En el caso de subrogación de un préstamo hipotecario entre entidades financieras la oferta vinculante es el documento que la entidad que quiere subrogarse en el préstamo (la que nos ofrece mejores condiciones), envía a la entidad acreedora primera, con las nuevas condiciones a aplicar de tipo de interés, de comisiones varias como amortizaciones parciales y totales y otras condiciones financieras.

Cabe recordar que se es importante llevar la oferta vinculante a la firma de la escritura para comprobar que los datos coinciden, en especial en casos en los que se nos fije un suelo hipotecario, o los redondeos al alza (ventaja para el banco) ya prohibidos, o cualquier condición abusiva.

7 consejos para las compras navideñas

diciembre 10, 2010 · Guardado en General · Comentarios desactivados 

foto: http://guiasobremadrid.com/La cultura financiera exige conocerse, y buscar los mejores métodos para disfrutar de salud financiera para el presente y el futuro, sin necesidad de perderse las pequeñas recompensas de las fechas señaladas. Seas del perfil que seas, ganes mucho o poco, siempre es bueno seguir unas pautas:

  1. Planificar las compras según un presupuesto fijado previamente. Idealmente pagar en efectivo.
  2. Repartir los regalos con familiares y amigos. Ponerse de acuerdo entre varios.
  3. Adelantar la compra de regalos para aprovechar ofertas, disponibilidad y si la compra es online, que llegue a tiempo. Incluso, nos dará tiempo a comparar precios y calidades.
  4. Enfocarse en las experiencias en vez de en las cosas: tiempo juntos, en entornos distintos. Si no es posible juntarse, llamarles.
  5. Pensar en los demás. Para sus hijos o sobrinos, establecer un plan de ahorro, empezando por una cuenta para reservar paulatinamente para sus estudios o imprevistos y acostumbrarle a ahorrar. También es el momento adecuado de donar a ONGs que realizan una labor inestimable, sin dejar para “cuando pueda” esta ocasión.
  6. Planificar el menú para las fiestas navideñas y Nochevieja, y coordinarse en la preparación de comidas.
  7. Comprar lotería, la justa, pues es muy rentable para el Estado, pero para los mortales es un gasto. Repartirla fijando en los décimos las señas de los participantes.

Fuente: El Economista y Seven Smart Moves for the Holidays del Wall Street Journal.

Islandia sale de la recesión tras dejar caer sus bancos

diciembre 9, 2010 · Guardado en General · Comentarios desactivados 

Mientras, en la Unión Monetaria desde Bruselas se preocupan por rescatar países como Grecia, Irlanda y puede que Portugal. Nadie se esperaba que Islandia remontase el vuelo con tanta rapidez, un país que estuvo entre los primeros en renta per cápita de la OCDE ni que fueran a salir de la crisis tras 2 años en recesión tras dejar caer a sus bancos y los que tuvieran títulos y bonos del banco pagasen los platos rotos (sobre todo en Gran Bretaña).

Y en España seguimos uniendo cajas en bancarrota para luego sostenerlas con dinero de los contribuyentes, en vez de dejarlas caer, porque el sector inmobiliario no puede caer, ¿o sí? El 2011 será un año interesante para la evolución del sector del ladrillo.

¡A ver si aquí con tanto bajar los sueldos y rescatar entidades ni los controladores van a poder obtener una hipoteca multidivisas!

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