Financiación al 100% con gastos – difícil

El periodo de crisis financiera actual ha devuelto a los analistas de riesgos de los bancos a su tradicional conservadurismo, es decir, nada de otorgar préstamos a diestro y siniestro y sin controlar los riesgos de impago. Estos analistas tienen un gran poder dentro de cada entidad, y más en la actualidad puesto que son sólo unos pocos los que deciden si te conceden la hipoteca o no. Por supuesto, en su profesión (al menos se supone), no cuentan los sentimientos sino sólo la entrada de números en un programa que calcula los riesgos del cliente. Nada más que números, vamos.

Veamos algunos casos difíciles a primera vista:

  • Te faltarían ahorros para los gastos de la hipoteca (calculamos un 10% con impuestos, gestoría, notaría…)
  • No estás solicitando una vivienda embargada o propiedad de nueva construcción al banco.
  • Estás pidiendo una hipoteca para una vivienda libre (no VPPL ni VPO ni VPP) y dispones de menos del 20% de la cantidad que necesitas sobre la tasación (tras realizarla).
  • Eres autónomo o empresario.
  • Nadie te puede avalar.
  • Si además se combinan varios de los factores de arriba.

Veamos el caso de unos amigos que nos han consultado para conseguir una financiación total, Jean-Jacques y Simone: Están mirando pisos, tienen ganas de comprar y buscan financiación al completo.

los cálculos parecen salir

Las herramientas de cálculo en internet parecen dar viabilidad a su deseada compra. Los números cuadran, incluso el precio medio de la zona está por encima del precio de la vivienda que les interesa.

comparativa precios zona barcelona

Pero nos estamos engañando. Ninguna herramienta te advierte de tu caso particular ni lucha por conseguirte la mejor hipoteca. Además, el precio de la cuota de la hipoteca está calculado para la situación actual, pero el euríbor no va a estar siempre cerca de 1%, por tanto la cuota subirá en un futuro. Lo mejor es calcular la cuota bajo intereses de 4 o 4,5% (la media desde que tenemos euro). Y si además:

  • Llegamos al banco para pedir un préstamo sin ahorros demuestra al banco que no somos capaces de ahorrar, y que nos cuesta guardar por si acaso.
  • Si llevamos al menos 2 años trabajando demuestras que eres fiable para la sociedad, pero si llevas 4 años trabajando y tu pareja también y no dispones de ahorros, va a ser difícil convencer al susodicho analista, por no decir imposible.
  • No hay avalistas ni en el país vecino.

Entonces, ¿qué puedo hacer para conseguir una vivienda libre?

Demuestra que eres de fiar, ahorra para conseguir lo suficiente como para, al menos, cubrir los gastos de constitución de la hipoteca. Si la vivienda costará 150.000 euros, ahorra 15.000 euros.

Traza un plan. Con sueldos que suman 3000 euros, ahorrar 1000 euros y vivir con otros 1000 al mes puede ser la forma de hacerlo con otros 1000 para gastos de vivienda. Guarda lo ahorrado en una cuenta vivienda. En poco más de 1 año tienes el ahorro necesario para constituir una hipoteca en buenas condiciones. Aquí seguirá Acufi, consúltanos entonces. Además, entrarás cuando el precio de la vivienda esté más que corregido por la retirada de subvenciones.

Otras opciones

  1. Viviendas de protección: ve rellenando formularios para entrar en las listas de espera de las zonas que te gustan.
  2. Viviendas embargadas o nuevas en carteras de bancos: aquí cuenta con una mentalidad abierta, pues habrá pisos en condiciones que se necesiten mejorar en caso de embargos, pero los descuentos pueden compensar muchas dificultades financieras.
  3. Encontrar un avalista: aunque un avalista en el extranjero difícilmente cuenta, en la actualidad se estudian bien todas las posibilidades. Siempre mejor nacional.
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Escrito por nando el 16 de noviembre de 2010 con 2 comentarios 

Comentarios

2 thoughts on “Financiación al 100% con gastos – difícil

  1. Buenas tardes,

    Yo soy la “SIMONE” en cuestión y queria deciros que el pasado jueves 30/12/10, ¡ HEMOS FIRMADO ! ¡ SÍ ! y eso, sin vuestra ayuda, claro.

    Hemos encontrado a otro analista que, al contrario de vosotros, está trabajando en ofrecer soluciones a sus clientes, sin decirles cómo tendrían que gestionar su dinero.

    Sabíamos que nuestra situación no era de las más faciles pero así se destaca los profesionales de verdad que hacen todo para cumplir con los medios que le damos y profesionales que no hacen nada si los supuestos clientes no tienen 30000 euros en la cuenta…….

    Como veís, nada es imposible !!!!

    • Simone, gracias por mantenernos al día con tu operación y enhorabuena por conseguir ese precioso ático.

      Después de 5 emails intercambiados contigo y tu pareja, sabes que con el estudio previo entremanos no era posible conseguir financiación sin avales o ahorros. Con vuestros sueldos en menos de un año podíais conseguir un ahorro suficiente para los gastos corrientes, pagar el alquiler y además conseguir vuestra vivienda.

      Sería interesante para todos en Acufi saber la entidad que os ha prestado el dinero y las condiciones que firmásteis, para ayudar a otras personas en un caso similar al vuestro y para aprender algo más, ya que “nunca te irás a la cama sin haber aprendido algo nuevo”.