Consejos financieros básicos

julio 27, 2010 · Guardado en diccionario, General · 2 Comentarios 

Tranquilo y con las finanzas en orden

En este periodo estival, en el que pocos estareis delante del ordenador mirando números como el que suscribe, y muchos andareis bajo una sombrilla de colores estridentes y recibiendo bolazos de la típica parejita que juega a las palas, os queria añadir unos consejos muy básicos a tener en cuenta y aunque parezca algo “tontos” os puedo asegurar que no lo son tanto. Empecemos:

  1. Se debe pedir toda la información por escrito cuando uno está negociando con una entidad o intermediación financiera, leyendo escrupulosamente los documentos que te entregan y preguntando cualquier cosa que no se entienda. En caso de conflictos no dudes en utilizar el derecho que tenemos todos los usuarios a reclamar.
  2. Antes de dejar pagar a su entidad, exponer el problema al banco y es probable que se pueda llegar a un acuerdo.
  3. Hay que revisar los movimiento de nuestras cuentas periodicamente y llevar un control de gastos, evitando los descubiertos, ya que las comisiones son muy altas.
  4. No dejar a nadie la tarjeta del banco, salvo para hacer los pagos en establecimientos de confianza. No diga a nadie su número secreto, ni siquiera los 16 dígitos del número de la tarjeta. En el caso de robo o pérdida, avisar a la entidad emisora para que la anulen.
  5. Nunca dar información personal a entidades o personas que no sean de su confianza. Y no responder mails de supuestos bancos que solicitan información.
  6. No se fíe de quien te ofrece invertir en un producto con una gran rentabilidad y sin riesgo alguno… ¡esos productos no existen!

Comparativa de hipotecas

julio 10, 2010 · Guardado en General · Comentarios desactivados 

Aquí podríamos encontrar lo que nos encanta hacer a todos desde nuestra casita con una conexión a internet: comparar hipotecas como si del nuevo televisor de pantalla plana se tratase. Nos encanta comparar, tanto que hay gente que desea saber el abanico de entidades con las que trabajamos, pero el cometido de ACUFI no es marear a nadie con miles de números preciosos que suben por encima del banco anterior según cómo lo ordenemos, sino conseguir la hipoteca.

Mi experiencia, de absoluta necesidad por disponer de un suelo de 3,5% (¡los hay más altos!), ha sido con UNO-e, BancoPopular-e, BBVA, Caja España, Ibercaja, CajaMadrid, Banesto, Barclays, Bancorreos, Caja Duero, ActivoBank, Bankinter, ING… infructuosa y ¿de qué sirve? Ninguno se ha querido implicar, bien porque la hipoteca tenía menos de 5 años desde su constitución, bien porque (no era mi caso pero suelen exigirlo) no superaba los 200.000 euros de operación, bien porque era autónomo (caso de UNO-e), o bien porque directamente no podían afrontar mejores condiciones que ya tenía: Euríbor+0,60, o porque tenían igualmente suelo (BBVA)… pero cuidado, porque vienen vientos fuertes sobre la banca, y las cajas en particular: no va a quedar en pie prácticamente ninguna de las mencionadas tal como las conocemos (por fusión o por algo similar llamado SIP). Sólo los bancos ActivoBank de Sabadell y el banco de internet de Banco Popular han ofrecido condiciones moderadamente buenas, aunque exigiendo que tasase con ellas porque ninguna otra tasación valía, y con suelo. Bien, finalmente tengo la operación y no es con ninguna de las entidades mencionadas, y con mejores condiciones que las de cualquier comparativa. A cambio: gastos de gestión que para eso han trabajado por mi, por mi tiempo y mi dinero.

Si prefieres comparar, adjuntamos pantallazos de la comparativa de la OCU (si quieres usar la herramienta tendrás que ser miembro).

Nueva hipoteca:

nueva hipoteca, constitución

Subrogación (cambio de banco):

SUBROGACION O CAMBIO DE BANCO

Conseguimos hipotecas con las mejores condiciones, conseguimos multidivisas. Contáctanos si estás harto de comparar, o si prefieres ahorrar tiempo y dinero.

Gastos deducibles por subrogación ¿Amortizar o no?

julio 5, 2010 · Guardado en General · 1 Comentario 

Para todos los que tienen una hipoteca constituída antes de julio de 2010, sabemos que disponemos de una cantidad deducible anual, que se elimina a partir de ahora en las siguientes compras. ¿Pero cómo la calculamos para aprovechar las deducciones al máximo?

Cada titular del préstamo dispone de 9.015 euros de amortización anual en la declaración de la renta. En esa cantidad se incluye todo lo que se paga, tal como nos recuerda Asesoría Benayas: capital, intereses (ambos forman la cuota mensual), comisiones (de apertura, de gestión…) y seguros (de vida y hogar). Es decir, que para la mayoría de casos, disponemos de 18.030 euros/año para amortizar hipoteca entre dos titulares.

Un ejemplo de su utilidad en la vida real: tras subrogar dos hipotecas en un banco, consideramos cancelar la tercera, el garaje, en el banco anterior, por una cantidad de 9000 euros pendientes. Al hablar con el gestor contable, nos comentó que con las letras de todo el año más los gastos de subrogación (notaría, gestoría, asesoría financiera, comisiones de cierre y/o apertura, seguros…) llegaríamos a casi 18000 euros, por tanto lo mejor es cancelar el préstamo al año que viene.

Esto es lo contrario a lo que mucha gente cree: es una falsa creencia que lo mejor es cancelar cuanto antes una hipoteca al disponer de la cantidad en dinero líquido, sea como plusvalías, herencia, lotería o donación cuando disponemos de pasta, pues podemos negociar, por ejemplo, un depósito a plazo con la entidad que tiene la hipoteca que algún día cancelaremos a cambio de que nos bajen la cuota, ya que si no, al no tener vinculaciones, subiría. Estupendo para todos. Y si el próximo año no necesitamos el dinero para algo más sabio, dejar la hipoteca con muy poco dinero, digamos 100 euros, para así no pagar la comisión de cancelación, y optar al máximo de deducciones.

La crisis explicada, por Leopoldo Abadía

julio 3, 2010 · Guardado en General, videos · 2 Comentarios 

foto de Leopoldo


Siguiendo con el hilo de Finanzas para Niños, llevaba ya tiempo recopilando datos sobre este maestro de las finanzas, nuestro Robert Kiyosaki, que habla de los problemas financieros en un lenguaje sencillo y ameno.

Si buscamos más información de él, encontraremos mucha, pero lo que nos interesa interesa el es lado práctico y cercano de un economista: Entrevista en El Economista y Entrevista en El Mundo. Un par de frases de sus entrevistas:

¿Cuántos años tardará España en superar esta crisis?
No tengo la menor idea. Pero tampoco lo sabe nadie. Cuando oigáis a alguien -político, banquero, etc.- que dé una fecha, ¡es mentira! No hagas caso de lo que digan.

6. Sr. Abadía: De aquí a 6 meses ¿alquiler o compra de un inmueble? Gracias.
Alquiler. Y cuando seas más mayor compra un inmueble, entendiendo muy bien el tipo de hipoteca que contratas. Para ello no firmes sin consultar a alguien que entienda de estas cosas.

Algunos vídeos

Presentación de Leopoldo Abadía: explicando qué es la Crisis Ninja:

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Primera parte de la entrevista en el programa Espejo Público:

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Segunda parte de la entrevista:

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Una de las entrevistas de principios de 2010 presentando su siguiente libro:

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Muchas otras entrevistas en vídeo en Buenafuente y otros programas.

Vinculación financiera

julio 1, 2010 · Guardado en diccionario · 2 Comentarios 

Es cada uno de los productos que nos exige el banco para obtener mejores condiciones en nuestra hipoteca.

Normalmente, lo mínimo que nos exigen es tener la nómina domiciliada, lo cual en la práctica facilita las gestiones como el propio pago de la cuota de la hipoteca.

Otras vinculaciones habituales son:

  • el Seguro del Hogar, obligatorio en España, para cubrir posibles incidencias con la vivienda, tanto por dentro (contenido) como por su estructura (continente).
  • el Seguro de Vida. Ocupa normalmente al menos por el 50% del total del préstamo y a favor del banco. Cubre el pago del porcentaje estipulado en las escrituras en casos muy graves: fallecimiento o discapacidad absoluta del prestatario (el titular).
  • Gastos en tarjetas de crédito y/o débito: un mínimo de gasto anual en tarjetas (2000€ por ejemplo). En teoría esto no es un problema en la actualidad, pues para hacer las compras habituales (comida, ropa…) se cubre el gasto. Lo malo es pasarse con las compras, porque es cuando las tarjetas se convierten en deudas elevadas con intereses a partir del 15% sobre el descubierto (lo que no hay en la cuenta de ahorro y debe queda por cobrar).
  • Planes de pensiones: un mínimo anual ahorro seguro en el largo plazo, con deducciones fiscales, pero de probada baja rentabilidad. No son rescatables, es decir, no puedes disponer del dinero por necesidad.
  • Fondo de inversión: ahorro en forma de inversiones en bolsa u otros productos financieros a través de asesores (llevan comisión de mantenimiento), parecido al plan de pensiones pero sí es rescatable.

A pesar de la tendencia habitual de disponer del mínimo de vinculaciones, debemos comprender que el banco busca darnos la mayor parte de productos a cambio del mínimo de gastos, porque nos conocen. Suelen ser productos a tener en cuenta, que efectivamente suben la cuota de la hipoteca (normalmente 1 vez al año) pero que nos cubren en casos imprevistos. Si no estamos a gusto con alguno de ellos, siempre deberemos acudir al banco para que solucione la incidencia.

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