HMD

De las hipotecas multidivisas hay abundante información por internet, con sus detractores y defensores, y por tanto creo innecesario alargarme en explicaciones, cuando seguro que por ahí encontrais webs que os aclaren mucho mas de lo que pueda hacerlo yo. Lo que si me gustaría es daros mi opinión al respecto, dando sencillas nociones de lo que es y lo que significa para mi tener este tipo de hipoteca.

Las HMD son productos bancarios que nos permiten movernos por los mercados internacionales, aprovechando los tipos de interés mas bajos de estos. La forma es sencilla, en vez de hipotecarte en euros, lo haces por ese importe en otra moneda. Por ejemplo, hipoteca de 100.000 euros, el cambio de moneda es de 1 euro 100 yenes ese dia, pues tendrás una hipoteca de 10.000.000 yenes, y cada mes pagarás la letra correspondiente en yenes. Como no cobramos en yenes (o francos o dólares) lo que hace el banco es cambiar 2 o 3 dias antes el importe correspondiente de euros a yenes (con el cambio que haya ese día), cobrándote una comisión de cambio (porcentaje sobre el total del capital que debes), mas otra comisión denominada Fixing. Es decir cada mes pagas una letra distinta. También tienen la posibilidad de en un momento dado cambiarte de moneda.

Como veis esto se va complicando, existe otra variable mas que el cambio de moneda, que es el tipo de interés que se aplica, denominado libor, que en el caso del yen o el franco suizo es muy inferior al indice de referencia de las hipotecas convencionales: euribor. Esto implica que en cada cuota no solo es inferior, si no encima pago mucho mas capital que intereses.

Es decir tenemos dos variables que pueden reducir el dinero a pagar al banco, pero también aumentarlo: el tipo de interés y el cambio.

MIS RECOMENDACIONES CON ESTAS HIPOTECAS:

  1. Para mi son hipotecas a largo plazo, no quiero especular con mi casa, por tanto no creo que vaya a hacer mas de dos o 3 cambios de moneda en toda la vida de la misma ¿por que? simplemente porque me arriesgo a perder mucho dinero (también a ganarlo)
  2. Una forma de tener un “seguro” de cambio para evitar posibles devaluaciones de la moneda, es simplemente comprar moneda en el momento que se encuentre devaluada, se deja en una cuenta de divisas y cuando queramos se da orden al banco para que en vez de cambiar euros, lo coja de ahi.
  3. Ahora mismo es un momento ideal para entrar en yenes, está en mínimos históricos, es decir lo mas revalorizado respecto al euro. Me explico, cuando formalizas tu deuda, cambias euros a yenes, si cambia a 1 euro por 100 yenes, tendras una deuda de por ejemplo el anterior caso 10.000.000 yenes, sin embargo si la formalizaras en el 2008 con 1 euro 170 yenes, tendrias una deuda de 17.000.000 yenes.
  4. Sin embargo para los que ya estamos dentro, que tenemos que hacer el cambio en el otro sentido, es decir pagar yenes, la letra ha aumentado y nos conviene que la moneda esté devaluada.
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Escrito por Pacojones el 8 de junio de 2010 con 4 comentarios 

Comentarios

4 thoughts on “HMD

  1. Hola yo me pregunto se puede alargar el prestamo multidivisa, yo lo tengo a 20 años y como estoy un poco ajustado me he planteado alargarlo 5 años mas y asi poder pagarlo mejor, y con una cuota mas baja.
    He pregunta en mi banco y me han dicho que NaNaY eso es cierto.

    Muchas Cracias.

    • Estimado JuanC: al disponer de una hipoteca de este tipo con el banco, es el banco el que te ofrecería una renegociación. Tiene pinta de que solicitaste la hipoteca multidivisa cuando más alto estaba el euro con respecto al yen, por eso estás pagando más, pero rara vez te revisarían las cuotas o el periodo pendiente a no ser que hagas una amortización parcial (que avances algo de dinero) o que cambies las condiciones vía notaría, registro y demás. Como ves, las soluciones pasan por más gastos, así que, si puedes, resiste lo máximo que puedas, y cuidado con que no ejecute el banco la cláusula de amortización anticipada.

      ¡Esperamos nos mantengas informados! Hoy muchos quisieran entrar en multidivisas, cuando están las condiciones como están (casi inmejorables), y en cambio otros sufren por tener el cambio tan negativo.

  2. Hola de nuevo nando.

    He hablando con mi banco y me han dicho que me pueden conceder una Carencia de 2 años pagando solo intereses (sin pagar couta) y a la vez una Novacion de 5 Años para ampliar el plazo de finalizacion del credito y que me salga una cuota menor.

    Tendria que pagar notaria unos 900€ y no se si hay gato encerrado? yo lo veo cojonudo pero no me fio ni con los bancos, seguro que te meten un Gol
    sin darte cuenta… son unos cabronazos, estos son
    capaces de cambiarte algun pequeño matiz para tenerte cogido por lo huevos.

    Un Saludo.

  3. Últimamente estoy oyendo a mucha gente que le ofrecen periodos de carencia en hipotecas multidivisa. La verdad es que no es descabellado para el banco ofrecer esta posibilidad, porque recordemos que la carencia nos hace pagar más intereses a cambio de rebajar la cuota, lo cual nos conviene en momentos en que estamos apretados, y al banco le conviene porque sumamos más intereses que son para ellos, en vez de rebajar más rápido el capital pendiente, una característica típica de las HMD.